À moins de disposer d'un bas de laine bien garni, il est probable qu'une visite à votre institution financière précède le début de vos travaux de rénovation. Voici un aperçu des possibilités de financement qui s'offrent à vous.

Peut-être pouvez-vous profiter d'un des nombreux programmes de subvention mis en place par la Société d'habitation du Québec? Pour le savoir, cliquez ici.

La marge de crédit, le prêt personnel et l'emprunt hypothécaire sont à la base des produits offerts aux rénovateurs par les institutions financières. C'est autour de ces trois axes qu'elles développent des produits un peu plus personnalisés à leurs clients.

Notons que les prêteurs offrent souvent de meilleurs taux pour financer des rénovations que pour acheter des biens de consommation, surtout si vous utilisez la valeur de votre maison pour garantir le prêt. Il est donc possible de rénover sans tarder!

La marge de crédit
Souple, la marge de crédit est utile :

• quand le coût total des travaux et les dates de paiement sont indéterminés,



• pour obtenir des fonds rapidement en cas d'urgence,



• pour reporter de quelques mois le début des paiements.

Vous ne payez d'intérêt que sur la partie du capital utilisé. Capital que remboursez à votre rythme, car votre seule obligation est de payer les frais d'intérêt. Si vous en avez les moyens, vous pouvez régler la note en un seul paiement sans pénalité. Certaines institutions offrent des marges de crédit à partir de 500 $, pratiques pour les petits travaux.

Le prêt personnel
À la différence de la marge de crédit, le prêt personnel fixe dans le temps l'échéance (jusqu'à 60 mois) et le montant des versements. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable et l'emprunteur peut rembourser à tout moment la totalité du prêt sans pénalité. Le montant minimum est habituellement de 5 000 $.

L'emprunt hypothécaire
Vous pouvez utiliser la valeur de votre maison pour financer vos rénovations en réempruntant un montant sur votre prêt hypothécaire. Vous bénéficiez alors du taux hypothécaire en vigueur. Comme il n'y a pas de nouveau prêt hypothécaire à compléter, aucuns frais de notaire ne vous seront facturés, à moins que votre maison ne soit déjà payée en entier. Les formules peuvent varier selon les institutions, mais elles se ressemblent beaucoup. À titre d'exemple :

• Les titulaires d'un prêt hypothécaire Desjardins bénéficient de l'Option Multiprojets, qui leur permet d'emprunter l'équivalent du capital remboursé de leur prêt.
  
  
• Les clients de la Banque Nationale peuvent utiliser la clause Évolutive pour emprunter un montant pouvant atteindre 75% de l'évaluation municipale de leur maison (vous trouverez ce montant sur l'acte de prêt). Par exemple : vous avez acquis une maison évaluée par la municipalité à 100 000$ en contractant un emprunt de 65 000$. Vous avez remboursé jusqu'à maintenant 10 000$ de capital. Vous pouvez donc emprunter 20 000$, soit la différence entre le solde de votre hypothèque (55 000$) et le montant admissible (75% de 100 000$ =
  75 000$).

Le Réno-prêt, une solution sur mesure
Offert par l'APCHQ, en collaboration avec la TD Canada Trust, le Réno-prêt est une formule de financement très souple créée en fonction des besoins des gens qui rénovent.

• L'emprunt minimum de 1 000$ s'adapte à tous les budgets.



• Vous pouvez reporter le début des versements de trois mois à un an.



• Les paiements peuvent être étalés pendant 10 ans.



• Le prêt est remboursable en tout temps, sans pénalité.

Pour être admissible, vous devez retenir les services d'un entrepreneur certifié Réno-Maître, qui s'occupera démarches administratives. Le Réno-prêt vous procure une encore plus grande tranquillité d'esprit en vous donnant automatiquement droit à la Garantie rénovation de l'APCHQ..

Peut-être pouvez-vous profiter d'un des nombreux programmes de subvention mis en place par la Société d'habitation du Québec? Pour le savoir, cliquez ici.

Par Christian Benoit-Lapointe
Merci au personnel de Desjardins et de la Banque Nationale pour leurs précieux conseils.

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